Аннуитетный платёж

Аннуитет состоит из основной суммы долга и процентов за пользование деньгами. В начале срока большая часть денег уходит на погашение процентов, а тело кредита уменьшается медленно.

Этот тип расчёта используют почти все автокредиты в России, включая программы от Альфа-Банка или Т-Банка. Сумма платежа не меняется, пока действует договор, что удобно для планирования семейного бюджета. Однако при такой схеме общая переплата будет выше, чем при дифференцированных платежах, потому что проценты начисляются на остаток долга, который в первые месяцы почти не снижается.

В 2024 году при оформлении автокредита на Chery Tiggo 7 Pro за 2 650 000 ₽ с первым взносом 20% и ставкой 18%, ваш ежемесячный платёж составит около 48 300 ₽. Если у вас появится лишних 10 000 ₽ в месяц, направляйте их на досрочное погашение именно основного долга. Это сократит итоговую переплату на несколько сотен тысяч рублей.

Подводные камни и ошибки

Многие покупатели совершают одну ошибку. Они смотрят только на размер ежемесячного взноса, хотя реальная переплата за весь срок кредита может оказаться в 1,5 раза выше из-за специфики начисления процентов. В 2025 году при покупке Lada Vesta за 1 450 000 ₽ под 22% годовых вы можете легко переплатить банку лишние 400 000 ₽, если будете просто вносить фиксированную сумму без учета досрочных платежей. Всегда проверяйте график платежей.

Используйте калькулятор кредита, чтобы увидеть реальную картину.

Сравнение с альтернативой

Дифференцированный платёж работает иначе. При такой схеме сумма основного долга делится на равные части, а проценты каждый месяц становятся меньше, так как база для расчёта постоянно сокращается. Если в аннуитете вы платите 45 000 ₽ ежемесячно на протяжении 5 лет, то при дифференцированной схеме первый платёж может составить 62 000 ₽, но к концу срока он упадет до 31 000 ₽. Это требует больше свободных денег в начале пути. Однако общая стоимость владения автомобилем снизится за счет экономии на процентах. Выбирайте нагрузку по бюджету осознанно.